Сокращение на работе как платить ипотеку

Страховка от потери работы Если вы были предусмотрительны и заключили договор страхования от потери работы, то в этом случае, расходы по возмещению задолженности возьмет на себя страховая компания.Что же представляет собой этот вид страхования? Покупка страхового полиса от потери работы – добровольный шаг заемщика. По такой программе действуют некоторые ограничения, а именно:

1. Возраст страхуемого должен быть в рамках 20-60 лет;
2. В каждой компании есть свой список, ограничивающий страхование некоторых категорий работников, например, фрилансеров, совместителей, временно занимающих «декретные» места, предпринимателей и пр.
3. Также у каждой компании есть ограничение на таких работников, которые проработали менее 6 или 12 месяцев (у каждой компании свои сроки) на момент желания застраховаться.
4. Франшиза во времени, т.е.

Как выплачивать ипотеку при потере работы?

Вам понадобится

Инструкция 1 Для запуска Fighter FX в операционной системе Windows Seven установите режим совместимости с Windows XP. Это делается из контекстного меню запускаемой вами программы.

Однако вы ничего не теряете, если попробуете. Лучше всего сразу использовать несколько программ-эмуляторов. 2 Если скачанный вами чит-код Fighter FX не запускается под операционной системой Windows XP, проверьте, работает ли он на другом компьютере. Если нет, скачайте его с другого ресурса в интернете.

Что делать с ипотекой в случае потери работы?

Исходя из этого, все отрицательные последствия несоблюдения заемщиком условий договора по кредиту заключаются в следующем:

1. начинают начисляться банком штрафные пени за просрочку долга;
2. появляются отрицательные записи в личной кредитной истории должника;
3. начинается давление на психику заемщика со стороны сотрудников банка;
4. появляются другие меры воздействия на заемщика, которые производит служба коллекторского агентства;
5. начинается решение вопроса путем обращения банка в суд.

Как можно погасить задолженность банку, если заемщик потерял основное место работы и у него нет денежных средств для оплаты кредита Эта статья позволит узнать вам о том, как платить кредит если потерял работу по сокращению. Действительно, подобная ситуация является непростой.

И эта публикация поможет найти вам решение.

Как выплатить кредит при потере работы

Внимание Страховые выплаты, как правило, покрывают полностью весь ежемесячный платеж заемщика по кредиту. И в случае потери работы, он может спокойно искать новое место.

При этом кредитная история останется чистой, никаких штрафов и звонков с требованиями оплатить долг, не будет. Вместо эпилога Вариант уладить проблему для банкиров гораздо более выгоден, чем взыскание долга через суд.

Важно Обращение в суд требует больших затрат, к тому же нет никакой гарантии, что они смогут взыскать с вас долг в полном объеме. Если банк категорически отказывается входить в ваше положение, то ничего больше не остается, как готовиться к суду.

Потребуйте в банке письменный отказ о реструктуризации долга. Это покажет судьям, что вы пытались решить проблему долга.

Также понадобится трудовая книжка с отметкой о дате увольнения.

Что делать если вас сократили на работе, а у вас есть непогашенный кредит

Вам нужно произвести некоторые действия. Сперва нужно в письменной форме сообщить банку о вашей невозможности производить оплату долга по определенным причинам. В обязательном порядке следует приложить к вашему заявлению ксерокопии документов, которые могут подтвердить ваши слова:

• ксерокопия выписки из вашей трудовой книжки, с имеющейся в ней записью об увольнении;
• документ из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного гражданина;
• справка из больницы о вашем плохом здоровье;
• бумагу из ЖЭКА, о том, что на вашем иждивении находиться несовершеннолетний ребенок и прочие лица.

Если вы имеете кредит, то стоит подумать о том, может быть, вы имеете в собственности какое-либо имущество, которые можно продать и заложить, тем самым полностью оплатить тот долг, который образовался у вас перед банком.

Советы для тех кто потерял работу и не знает, как платить кредит

В большинстве случаев ипотеку можно назвать «спасательным кругом», только радость не бывает безоблачной. Бывает так, что, когда все шаги в получении ипотечного кредита пройдены, обстоятельства резко меняются.

Увольнение с работы — и выплачивать долг по ипотеке нечем. Ипотека представляет собой долгосрочный кредит, который обычно рассчитывается на 10-20 лет.

За столь долгий промежуток времени произойти можно все, что угодно. Если вас уволили с работы, первым делом нужно обратиться напрямую в банк, в залоге у которого находится квартира.

Объясните сложившуюся ситуацию. Необходимо будет написать заявление с просьбой отсрочки платежей. Далее банк будет рассматривать заявление.

В большинстве случаев решение выносится в пользу заемщика, приостанавливаются все платежи сроком на 2-3 месяца.

Увольнение работника с ипотекой

В случае потери рабочего места — справка со службы занятости о постановке на учет, копия трудовой книжки, справка с бывшего места работы о сокращении штатов.

В случае снижения дохода — выписка из приказа с места работы о понижении дохода, справка об отпуске без сохранения заработной платы, справка формы 2НДФЛ с места работы. Сразу уточним, что помогать кредиторы будут только тем, кто имеет единственное место проживания.

По программе поддержки в течение года заемщик может платить в льготном режиме в зависимости от своих доходов, а затем по договоренности с банком.

Естественно выплаты будут соответствовать возможностям человека, оказавшегося в критической ситуации. Если через год финансовое положение заемщика не исправится, то придется позаботиться о продлении рассрочки.

Возможно, заемщику квартира будет предоставлена для проживания на условиях найма.

Если уволили с работы как платить ипотеку

Для того чтобы составить договор страхования вам потребуется собрать следующий пакет документов:

• Паспорт Р.Ф.
• Ксерокопия трудовой книжки.
• Справа с работы (Форма 2-НДФЛ), на последние полгода.
• Копия кредитного договора с банком.

График погашения задолженности При наступлении страхового случая, уволенный сотрудник обязан предоставить организации свою трудовую книжку, в которой имеется отметка об увольнении по определенной статье, и справку с Цента занятости о постановке на учет. С этого периода страховая фирма производит погашение долга по ссуде каждый месяц, либо сразу одним платежом.

Ипотека и сокращение на работе. как быть?

Допустим, в настоящее время, ставка рефинансирования составляет 8,30%, значит 8,30:360=0,0230%. Именно этот ставка должна быть установлена банком за каждый просроченный день.

Теперь постараемся рассмотреть на определенном примере, каков должен быть размер пени: допустим, человек оформил кредит в банке на сумму в 500 000 тыс. рублей под 19,5 процентов годовых сроком на три года.( или на 36 месяцев).

В данном случае заемщик выбрал аннуитетный тип погашения долга по кредиту.

Значит, его ежемесячный платеж будет составлять (500 000* 19,5% + 500 000 / 36 = 166597,20рублей). Если же заемщик не внесет два платежа, и его общая просрочка составила 40 дней.

Производим расчет пени — (16597,20*0,0230/ 100=114,52рубля). Данная пеня начисленная при задержке платежа за один месяц.

Как выплачивать кредит при потере работы

Источник: https://02zakon.ru/kak-sokratit-ipoteku-esli-poteryal-rabotu/

Как выплачивать ипотеку при потере работы?

​Выплачивать ипотеку при потере работы можно на особых условиях, главное сразу же обратится в банк и объяснить сложившуюся ситуацию.

Наверное, ни один человек, имеющий работу по найму, не может быть уверенным, что не потеряет ее в будущем.

Увольнение по любым, независящим от самого человека причинам, вносит существенные коррективы в финансовую стабильность.

Проблема может быть особо серьезной, если есть еще и непогашенные обязательства перед банком по выплате ипотечного кредита. Что делать с ипотекой, если потерял работу?

Кредитные каникулы

Если средств на погашение очередных платежей не хватает, то, прежде всего, не стоит избегать общения с банковскими сотрудниками. Лучше проявить инициативу и самостоятельно обратиться к кредитору, объяснить ситуацию и предоставить подтверждающие документы, например, трудовую с соответствующей записью.

Кредитор вполне может войти в положение и предложить заемщику кредитные каникулы. Но нужно понимать, что кредитные каникулы не означают, что банк разрешает не платить ежемесячные платежи в течение нескольких месяцев.

Большинство банков разрешают, например, в ближайшие шесть месяцев не платить средства, которые согласно графика должны быть направлены на погашение основной задолженности.

При этом проценты необходимо платить в прежнем объеме.

Если график аннуитетный и проблема с трудоустройством возникла в первые несколько лет ипотеки, то такие каникулы могут не решить проблему. Платеж уменьшится несущественно и после окончания кредитных каникул, платеж еще более увеличится по сравнению с первоначальным размером. Исходя из этого, стоит внимательно изучить такое предложение от банка.

Реструктуризация

Еще одним вариантом решения вопроса может стать реструктуризация кредита. Он наиболее выгоден, если есть возможность продлить период кредитования.

Банк просто пересчитает график на более длительный срок и, соответственно, обязательный платеж станет меньше. Конечно, итоговая переплата по кредиту при этом вырастит.

Но если в будущем заемщик решит свои проблемы и сможет платить большими суммами, чем указано в графике, то переплата сократится.

Страховка

Страховка – это идеальное решение вопроса. Но есть важный нюанс: договор необходимо заключить вместе с остальными договорами страхования. Такая страховка включает в себя риск потери дохода.

При предоставлении подтверждающих документов, страховщик вносит вместо заемщика ежемесячные платежи до того момента, пока он не трудоустроится.

Но при оформлении ипотеки у заемщиков и так достаточно затрат и далеко не все хотят оплачивать еще и дополнительный страховой платеж.

Сдача квартиры в аренду

Этим вариантом обычно пользуются те заемщики, у которых есть еще одно жилье или имеют возможность переехать к родственникам. Некоторые поступают более кардинально. Например, если квартира имеет хорошую площадь, ремонт и находится в престижном районе, то ее можно выгодно сдать. Сам же заемщик для своего проживания снимает жилье эконом-класса, а разницу вносит в счет погашения кредита.

Но стоит помнить, что на передачу в аренду недвижимости необходимо получить разрешение банка. Избежать этого можно только в том случае, если договор с арендатором заключается на срок меньше года, поскольку его не нужно регистрировать в Росреестре.

Продажа квартиры

Самым радикальным методом решения проблемы является продажа залоговой квартиры. Заемщик может полностью таким образом избавиться от долга и возможно у него останется какая-то часть средств. Но у такого способа много недостатков.

• Во-первых, заемщик лишается жилья, на покупку которого он потратил время и средства. Он может вернуть то, что было потрачено на первый взнос и на оплату основного долга. Но затраты, связанные с оплатой страховок, комиссий, процентов он скорее всего не вернет.
• Во-вторых, необходимо получить разрешение банка.
• В-третьих, далеко не все покупатели готовы покупать квартиру, которая находится в залоге у банка, так как необходимо сначала передать деньги и только потом регистрировать право собственности. Из-за этого часто квартиру заемщик вынужден продавать по цене, ниже рыночной, а это еще дополнительные потери. Но в некоторых случаях – это единственный разумный выход из ситуации, особенно когда потеря работы случилась на первом году выплаты ипотеки, и заемщик еще не успел заплатить банку большую сумму процентов.

Затягивание решения может привести к тому, что банк принудительно реализует залог. При этом цена будет существенно ниже, а из вырученных средств дополнительно спишут штрафные санкции и расходы, связанные с принудительной реализацией. В итоге у заемщика может не остаться никаких средств от реализации.

Оформление потребительского кредита

Решение проблемы путем оформления потребительского кредита в другом банке не самое разумное. Оно может себя оправдать только в том случае, если заемщик уверен, что проблемы с трудоустройством временные, а в будущем его доходы возрастут. В противном случае, заемщик может загнать себя в долговую яму.

Обращение в АИЖК

Сегодня на государственном уровне существует программа, направленная на оказание помощи ипотечным заемщикам, оказавшимся в трудной ситуации. Она состоит в том, что денежные обязательства заемщика снижаются на 30%. При этом размер государственной поддержки не может превышать 600 тысяч рублей.

Заемщику может быть предложено единоразовое снижение или уменьшение платежа на 50% и более на срок до 1,5 года.

Но рассчитывать на такую поддержку, к сожалению, могут не все. Участниками программы имеют право стать заемщики:

1. имеющие несовершеннолетних детей, в том числе являющиеся опекунами, или те, которые имеют на содержании иждивенца до 24 лет, учащегося на очной форме обучения;
2. являющиеся участниками боевых действий;
3. являющиеся инвалидами.

Воспользоваться государственной поддержкой заемщик может только один раз. Ему необходимо обратиться с заявлением к действующему кредитору.

Превентивные меры

Еще перед подписанием кредитного договора и получением денег, заемщику стоит постараться предусмотреть, что он будет делать в ситуации, если доход существенно уменьшится. Лучше иметь на руках сумму средств, которая позволит погашать кредит хотя бы на протяжении полугода, что позволит выйти из ситуации вполне безболезненно.

Источник: https://law03.ru/finance/article/chto-delat-s-ipotekoj-esli-poteryal-rabotu

Что делать если Вас сократили на работе, а у вас есть непогашенный кредит – CPL Finance

Многие россияне даже бояться представить такую ситуацию, что они остались без работы, да еще и с огромным кредитом за плечами. Но для некоторых граждан – это реальная проблема, с которой им приходится жить. Что же делать если у вас кредит и потеря работы?

 Не надо скрываться от банка

 Если вас уволили, а найти другое место работы никак не получается, то не стоит сразу же ставить на себе крест.

Казалось бы, банк, которому вы должны деньги, только выиграет от начисления вам штрафов и пеней. На самом деле это не так.

Кредитору совершенно невыгодна ситуация, при которой финансовое состояние заемщика является неопределенным. Важное значение для него имеет регулярность платежей по кредиту.

 При потере работы клиент должен продемонстрировать банку свою открытость, готовность к проведению переговоров и желание дальше выплачивать взятый кредит.

Если вы столкнулись с подобной проблемой, то не стоит прятаться от банка и не отвечать на телефонные звонки его сотрудников. Соберите свою волю в кулак и отправляйтесь в офис банка, чтобы откровенно рассказать о своих проблемах.

Такой поступок будет характеризовать вас как честного и ответственного клиента. Скорее всего, руководство отделения банка пойдет вам навстречу.

 Не надо дожидаться возникновение просроченной задолженности и начисления огромных штрафов. Вы можете написать заявление о проведении реструктуризации долга. К нему также необходимо приложить документы, подтверждающие ваши проблемы в финансовом плане.

Это может быть трудовая книжка с пометкой об увольнении или справка, о резком снижении доходов. В зависимости от той или иной причины, по которой ваше финансовое положение заметно ухудшилось, сотрудники банка могут вам предложить разнообразные варианты реструктуризации долга.

Обычно речь идет о снижении ежемесячных выплат, увеличении срока кредитования или пролонгации займа.

 Даже в самой безнадежной ситуации не нужно скрываться от банка-кредитора. Сразу же после потери работы отправляйтесь в офис банка, чтобы вместе с экспертами найти оптимальное решение.

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ КРЕДИТА В БАНКЕ

 Реструктуризация – это отличный шанс для клиента погасить образовавшуюся просрочку или вовсе не допустить ее. Банк может предложить заемщику другой кредитный продукт, имеющий более низкую ставку. В некоторых случаях речь идет о временном приостановлении начисления штрафов и пени.

Реструктуризация – это некий компромисс, который удается достичь двумя сторонами. Банк предлагает клиенту изменить схему погашения задолженности по кредиту. Но это возможно лишь в том случае, если заемщик не может дальше соблюдать утвержденный график платежей по уважительной причине.

Специально разработанные программы позволяют клиентам преодолеть временные сложности в их финансовом положении, сохранив при этом хорошую кредитную историю.

Даже если вы опоздали с обращение в банковское учреждение и допустили просрочки платежей по кредиту, то приемлемые условия выполнения обязательств обязательно помогут вам выбраться из возникшей просрочки. Но происходить это будет постепенно.

 Эксперты советуют реально оценивать собственные возможности и называть менеджеру банку ту сумму, которую он может ежемесячно вносить в счет погашения займа. Исходя из озвученной вами суммы, будет подобрана кредитная программа.

Некоторые банки с недавних пор стали включать в договор пункт о перекредации. Сроки предоставления кредита останутся неизменными. «Проблемный клиент» может рассчитывать на небольшую рассрочку, но размер платежей будет увеличен.

Даже если в вашем договоре данный пункт отсутствовал, вы можете быть уверены в том, что банк непременно пойдет вам навстречу при возникновении любых ситуаций. Заемщика, который решит полюбовно договориться с банком-кредитором, не ждут никакие штрафные санкции.

Чтобы не увеличивать размер самого займа, банк может продлить срок действия договора.

 Нередки случаи, когда банки категорически отказываются проводить реструктуризацию долга. К примеру, сотрудники банка могут предложить клиенту, оформившему ипотечный кредит, добровольно продать свое имущество для дальнейшего погашения займа.

Если квартира будет изъята по судебному решению, то ее продадут по ликвидационной цене (на 20-30% меньше рыночной). Поэтому в подобной ситуации лучше всего получить у банка-кредитора разрешение не самостоятельную реализацию жилья.

После того, как вы продадите квартиру, то сможете вернуть банку долг и оставить себе немалую часть денег.

Рефинансирование кредита в другом банке

Можно взять кредит в другом банке под меньший процент для закрытия текущего. Не все банки предоставляют такой продукт. Вот лучшие предложения:

Подавайте заявку сразу в несколько банков, это увеличит Ваши шансы на получение кредитной карты. В таблице (списке) представлена регулярно обновляемая, актуальная на Сентябрь 2019 года информация.

ОТСРОЧКА КРЕДИТА ПРИ ПОТЕРЕ РАБОТЫ

 Наверняка вам приходилось слышать такое выражение, как «кредитные каникулы». Однако не все знают, что оно обозначает. Так банковские специалисты между собой называют частичную отсрочку платежа по кредиту.

Продолжительность такой отсрочки варьируется от 1 месяца до года. В этот период клиент должен погашать лишь проценты. При этом основная сумма долга не меняется. Увеличения общей переплаты по кредиту не происходит.

Но после того как срок предоставления рассрочки закончится, размер ежемесячных взносов резко возрастет.

 На рассрочку могут рассчитывать лишь те, кто твердо уверен, что его финансовые трудности носят лишь временный характер. К примеру, если он, ведь активные поиски работы. Такой вариант подходит и для граждан, которые перевелись из одной компании в другую.

КАК ВЫПЛАЧИВАТЬ ИПОТЕКУ ЕСЛИ СОКРАТИЛИ НА РАБОТЕ

 Заемщик, лишившийся места работы и стабильного источника дохода, может сдавать свою квартиру в аренду и за счет этого вносить ежемесячные платежи по ипотечному кредиту.

Существует еще один вариант – обменять ипотечную квартиру на меньшую жилплощадь и погасить определенную часть долга. Если оба эти вариант вам совершенно не подходят, то вы можете обратиться в банк с просьбой о проведении реструктуризации долга.

Программа господдержки предусматривает отсрочку в погашении долга.

Заемщик может обраться в банк-кредитор или АИЖК:

• При увольнении с работы или резкой потере дохода;
• Если его единственное жилье было куплено по ипотеке, и имеется постоянная регистрация в нем;
• Если на его банковских счетах отсутствуют денежные накопления, с помощью которых можно было выплачивать кредит.
• Если уровень его дохода, ниже, чем сумма ежемесячного взноса по кредиту, а также меньше прожиточного минимума в расчете на семью.

 Рассказов о трудном материальном положении будет недостаточно для получения отсрочки. Вы должны этот подтвердить документально. Какие же документы можно предоставить в АИЖК или банк? Во-первых, это заявление о реструктуризации долга. Во-вторых, необходима выписка и ЕГРП о залоговой недвижимости.

Если вы лишились работы, то должны принести соответствующую справку, ксерокопию трудовой книжки.

Если же вы по-прежнему работаете, но ваш доход за последние пару месяцев сильно снизился, то в доказательство этого должны представить банку выписку из приказа о понижении зарплаты и справку в формате 2-НДФЛ.

 Отметим, что на помощь со стороны кредиторов могут рассчитывать лишь те, кто имеет единственное место проживания. Согласно действующей программе, в течение всего года заемщик может выплачивать долг в льготном режиме.

Размер ежемесячного взноса будет напрямую зависеть от уровня его доходов. Если спустя год его финансовое положение не изменится в лучшую сторону, то придется задуматься о том, чтобы продлить срок действия рассрочки.

Не исключено, что заемщику на это время квартира будет предоставлена в аренду. В ином случае он просто лишиться этой квартиры.

СТРАХОВАНИЕ КРЕДИТА НА СЛУЧАЙ ПОТЕРИ РАБОТЫ

 Эксперты рекомендуют при оформлении кредита воспользоваться также программой страхования на случай потери работы. Получив согласие от клиента, банковское учреждение заключает специальный договор с одной из страховых компаний. Если компания, в которой вы трудитесь, уволит вас или обанкротится, то обязанность оп оплате кредита ляжет на плечи страховщика.

Для получения возмещения по стандартной схеме страхования клиент должны встать на учет биржи труда, предъявить компании-страховщику документы, подтверждающие факт увольнения, а также трудовую книжку с соответствующей пометкой. Период страхования аналогичен сроку действия кредитного договора.

В одних страховых компания предусмотрены определенные ограничения по объему денежных выплат, в других – по сроку. Не трудно догадаться, что выплаты по страховке должны полностью покрывать платеж, который заемщик ежемесячно вносит в счет погашения займа. Если он внезапно лишиться работы, то сможет спокойно подыскивать себе новое место.

Его кредитная история останется положительной, никаких штрафных санкций к нему не будет применено

Вместо эпилога

 Банкирам намного выгоднее уладить проблемы с заемщиком, чем требовать с него долг через суд. Ни для кого не секрет, что обращение в судебные инстанции – удовольствие не из дешевых. Кроме того, у банка нет 100%-ной гарантии возврата долга в полном объеме.

Если у вас возникли трудности в финансовом плане, но ваш банк-кредитор категорически отказывается идти вам навстречу, то, скорее всего, придется готовиться к судебному заседанию.

Если банк отказал вам в просьбе о проведении реструктуризации долга, то попросите его сделать это в письменном виде. Это послужит на суде доказательством того, чтобы пытались решить проблему задолженности по кредиту.

Еще одним доказательством послужит ваша трудовая книжка с пометкой об увольнении. Конечно же, глупо рассчитывать на то, что вам спишут долг. Но при этом никакие штрафы и пени вам не будут начислены.

Источник: https://credits-pl.ru/kredit/chto-delat-esli-vas-sokratili-na-rabote-a-u-vas-est-nepogashennyj-kredit/

Что делать с ипотекой в случае потери работы?

• Ипотечный калькулятор
• Заявка на ипотечный кредит
• Статьи
• сюжеты

Потеря работы – еще не повод продавать залоговую квартиру. Сохранить ипотечное жилье можно даже тогда, когда на погашение кредита нет денег.

Еще в 2008 году банки начали активно работать с неплатежеспособными заемщиками. Для клиентов, которые временно остались без работы, разработаны специальные инструменты, которые могут помочь продержаться им до восстановления материального положения.

Правда, второй шанс дадут не всем.

Экономические прогнозы на ближайшие годы нельзя назвать оптимистичными. Эксперты прогнозируют тяжелые времена для компаний и их сотрудников. Уже есть официальная информация о сокращениях и снижении зарплат.

Константин Селянин, финансовый аналитик: «Я думаю, будет расти скрытая безработица, которая уже сейчас имеет место. Под скрытой безработицей я имею в виду случаи, когда сокращается рабочая неделя, рабочий день. Формально гражданин остается работающим, но получает он гораздо меньше. Будет расти официальная безработица, но особенно, будет расти скрытая безработица».

Болезненными экономические изменения будут для тех, кто имеет ипотеку. Впрочем, временные финансовые трудности не обязательно должны привести заемщика к печальной альтернативе: продаже предмета залога или попаданию в «черный» список должников.

В случае потери работы у заемщика есть три пути:

• Скрыть проблемы от банка и перестать платить по кредиту. В этом случае банк будет вынужден начать процесс судебного разбирательства. В итоге квартиру, скорее всего, продадут с молотка по цене ниже рыночной. А заемщик рискует навсегда испортить кредитную историю.
• Продать квартиру. Это самый простой и действенный способ благополучно завершить отношения с банком. Из недостатков – заемщику никто не компенсирует выплаченные банку проценты за пользование кредитом. Плюс, после продажи квартиры, если она была единственной, придется искать другое жилье.
• Подать заявку на реструктуризацию долга. Заемщик может обратиться в банк с тем, чтобы размер ежемесячного платежа был снижен (хотя бы на некоторый срок до восстановления платежеспособности). Однако банк вправе отказать.

Кому улыбнется удача?

Сегодня банки готовы работать с проблемными заемщиками и реструктуризировать долг. Технически возможность реструктуризации была всегда. Но до конца кризисного 2008 года Центробанк занимал по этому вопросу жесткую позицию, и реструктуризация практически не производилась.

Евгений Болотин, заместитель председателя Уральского банковского союза: «До 2008 года Банк России крайне негативно относился к реструктуризации кредитов. Нормативные документы предполагали, что если банк когда-либо реструктуризировал кредит заемщику, то должен был создать 100% резерв. В конце 2008 года Центробанк удалось убедить, что реструктуризация будет массовой, и банки не выдержат такого. Они либо не будут создавать резерв, и ЦБ их будет наказывать, либо они создадут резерв и уйдут с рынка. Тогда ЦБ смягчил позицию».

Существует две основные схемы реструктуризации:

• Увеличение срока кредитования (снижается размер ежемесячного платежа на весь срок выплаты кредита. Процентная ставка не меняется);
• Остановка погашения основного долга (на определенный срок заемщику предоставляется возможность не выплачивать «тело» кредита, а только проценты или их часть. Все невыплаченные суммы переносятся на будущие периоды).

Впрочем, в каждом банке есть свои особенности реструктуризации.

Светлана Безбородова, ведущий специалист отдела ипотечных услуг компании «БК_НЕДВИЖИМОСТЬ»: «В банках по-разному работают с «проблемными» заемщиками. Кто-то предлагает «кредитные» каникулы, кто-то – отменить штрафные санкции, снизить на время размер ежемесячного платежа либо изменить график платежей. Все зависит от банка, его возможностей и программ».

А может случиться и так, что в непредоставлении заемщику поблажек заинтересован не банк, а конкретный специалист.

Евгений Болотин, заместитель председателя Уральского банковского союза: «У каждого банка своя политика по этому вопросу. Есть банки, которые не готовы идти на реструктуризацию, им проще пройти судебную процедуру. Бывает и такое, что банк говорит, что вы можете оформить реструктуризацию, но заемщик приходит к человеку – низовому сотруднику, которому в силу тех или иных причин невыгодно, чтобы клиент реструктуризировал кредит. К примеру, премия этого сотрудника зависит от количества вовремя оплаченных кредитов. И он сделает все, чтобы не дать заемщику никакой реструктуризации. В этом случае заемщик должен идти к специалисту более высокого уровня и объяснять ситуацию».

Потерял работу – сразу сообщи банку, такой совет заемщикам дают все эксперты. В некоторых кредитных договорах содержится пункт о том, что заемщик обязан информировать кредитора об изменении материального положения.

Если заемщик скрыл факт перехода на новую, более высокооплачиваемую работу, то вряд ли банк его за это будет журить. А вот если он не сообщил о потере дохода и допустил просрочки – для банка это повод заявить о нарушении условий договора.

И при необходимости потребовать погашение кредита досрочно.

Светлана Безбородова, ведущий специалист отдела ипотечных услуг компании «БК_НЕДВИЖИМОСТЬ»: «Если у заемщика возникли трудности в погашении кредита из-за потери работы, или здоровья, необходимо банк, в котором взят кредит, поставить в известность. Можно это сделать по телефону, а лучше приехать в банк и все изложить в письменном виде, обязательно оставить у себя копию данного заявления с отметкой банка, на случай потери данного заявления в банке».

Главное, не допускать просрочек. Для некоторых кредитных организаций это – принципиальный вопрос. Появление просрочек по кредиту снижает шансы на реструктуризацию долга.

Конкретные предложения

Предлагаем рассмотреть, что предлагают заемщикам, потерявшим источник дохода, каждый из лидеров ипотечного кредитования:

САИЖК

Резюме: «льготный» период длится пять месяцев. Причем, чем сильнее был сокращен размер ежемесячного платежа, тем сложнее будет вылезти из «долговой ямы».

Решение о том, будет или нет реструктуризирован долг, принимается в головном офисе в Москве. Однако известно, что если заемщик допустил просрочку ранее, второй шанс ему, скорее всего, не дадут.

Илья Бубнов, экономист сектора по работе с просроченной задолженности САИЖК: «Если заемщик не сообщает об изменении финансового положения, не выходит на связь, и у нас нет информации о том, в связи с чем возникла просроченная задолженность, то через определенный период времени (150-180 дней) подается иск в суд. Контактным заемщикам предоставляется отсрочка по подаче иска и урегулирование просроченной задолженности. Одним из эффективных способов урегулирования просроченной задолженности является реструктуризация.
Для того чтобы воспользоваться реструктуризацией, необходимо предоставить минимальный пакет документов, в основном это документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния либо увеличения расходов. Все обращения заемщиков рассматриваются индивидуально и окончательное решение принимается текущим залогодержателем (ОАО «АИЖК»). Специальную статистику я не веду, но положительных решений значительно больше, чем отрицательных».

В АИЖК для работы с этой группой заемщиков есть только один инструмент – реструктуризация долга, которая может состоять из двух этапов. Первый этап длится шесть месяцев. На этот срок снижается размер ежемесячного платежа.

Сумма, которую ежемесячно нужно будет вносить, рассчитывается, исходя из данных, которые предоставит сам заемщик. В течение пяти месяцев заемщик платит определенный банком минимум. Все невыплаченные суммы переносятся на шестой месяц.

В этот месяц заемщику нужно выплатить ежемесячный платеж и все суммы, которые он недоплатил в предыдущие месяцы.

Существует вторая ступень реструктуризации. Если человек в конце пятого месяца понимает, что он не сможет «закрыть» всю накопившуюся сумму в шестой месяц, то он может обратиться за реструктуризацией повторно. В этом случае накопленная задолженность равными частями «раскидывается» на определенный срок (при положительном решении Москвы).

Перекредитоваться на больший срок, чтобы снизить размер ежемесячного платежа на весь срок погашения кредита, скорее всего, не получится. В данном случае заемщику необходимо предоставлять пакет документ на оформление нового кредита. Учитывая отсутствие постоянного источника дохода, ведомство, скорее всего, заемщику откажет.

Отметим, что данный подход к реструктуризации долга актуален не только для кредитов, выданных САИЖК, но и коммерческими банками, которые работают по стандартам АИЖК.

Сбербанк

Резюме: есть два инструмента для снижения платежа по кредиту. Невыплаченные суммы в «льготный» период распределяются на весь срок кредитования – заемщику не нужно совершать «подвиг» по закрытию накопившейся задолженности сразу после окончания «льготного» периода.

В отличие от САИЖК, в Сбербанк предлагает заемщикам два инструмента для восстановления финансового положения:

• Отсрочка по погашению основного долга и процентов. Полностью приостановить выплату кредита нельзя, максимум, что возможно, – оформить реструктуризацию с условием предоставления отсрочки по погашению и процентов, и основного долга. Причем, отсрочить можно только девять десятых от общей суммы начисляемых процентов, а 10% нужно будет оплачивать ежемесячно. Например, если заемщик по графику выплачивал 30000 рублей процентов ежемесячно, то при оформлении отсрочки по оплате процентов платеж может быть снижен до 3000 рублей. Все суммы, которые заемщик недоплатил в течение «льготного» периода, переносятся и распределяются равными частями на весь оставшийся срок кредитования.
• Увлечение срока кредитования. Максимально можно увеличить срок на 10 лет, при этом общий срок кредитования с учетом реструктуризации не должен превышать 35 лет. Другими словами, если первоначально заемщик оформлял кредит на 30 лет, то увеличить срок можно только на 5 лет. Процентная ставка по кредиту остается прежней.

ВТБ24

Резюме: Неплатежеспособным заемщикам предлагается сразу несколько инструментов для решения их проблемы. Правда, навстречу идут только тем, кто подтвердит лояльность банку и даст основания полагать, что сможет платить. На просрочки иногда готовы закрыть глаза. «Льготный» период может длиться один год.

Типовая реструктуризация или изменение условий погашения кредита, как правило, предполагает:

• Временное снижение платежной нагрузки на заемщика (предоставление отсрочки погашения основного долга на срок до 12 месяцев);
• Рефинансирование текущего обязательства. Чтобы рефинансировать кредит, заемщику придется доказать, что он справится с обязательствами. К примеру, он может предъявить доходы от сдачи в аренду квартиры, процентов по вкладу и т.д.

Реструктуризация – не для «ленивых» заемщиков, а для тех, кто активно занимается поиском новой работы и восстановлением своей платежеспособности Сергей Кульпин, управляющий Уральским филиалом ВТБ24: «Результат реструктуризации зависит, прежде всего, от усилий самого заемщика, степени его ответственности в этом вопросе и от его возможности восстановить прежнюю платежеспособность. Банк дает заемщику возможность спокойно решить свои финансовые проблемы, от заемщика зависит качество реализации данной возможности».
 

Помимо описанных выше способов, банк предлагает заемщикам третий вариант решения проблемы – получение стабилизационного займа. Фактически, заемщику выдадут еще один кредит, которым он сможет непрерывно и в полном объеме «закрывать» ежемесячные платежи по ипотеке.

Воспользовавшись программой, заемщик сможет в течение года существенно снизить платежную нагрузку на собственный бюджет.

За этот срок заемщик должен восстановить занятость, а также уровень дохода, позволяющий осуществлять погашение ипотечного кредита и стабилизационного займа.

Евгения Курмачева

by HyperComments

Источник: https://www.metrtv.ru/articles/ipoteka_ekb/7826

Могут ли уволить, если есть ипотека? Нынешнее положение дел. Сокращение при ипотеке

При оформлении ипотечного кредита, прежде всего банк обращает внимание на доходы клиента. Поскольку возврат долга растягивается на годы или десятилетия, то заёмщику, особенно являющемуся узким специалистом, важно не лишиться своего основного дохода. На сегодняшний день взятие ипотечного кредита – это своего рода риск должника.

Имеют ли право уволить человека, если у него есть ипотечный кредит

Трудовое законодательство содержит основания для увольнения по решению работодателя. В ст. 81 ТК РФ расписаны все возможные случаи, когда руководство предприятия указывает сотруднику на дверь. От увольнения не застрахован даже работник, который при выполнении своих трудовых обязанностей не совершал никаких дисциплинарных проступков, хищений, и соответствует занимаемой должности.

В случае принятия руководством решения о сокращении штатной численности сотрудников или должностей, в которых уже нет необходимости, люди предупреждаются об этом только за 2 месяца.

Законодательно установлены гарантии для социально незащищенных работников, обладающих одинаковой квалификацией и производительностью труда по сравнению с другими. К таким относятся:

• Семейные сотрудники, имеющие 2 и более нетрудоспособных членов семьи, а также являющиеся единственными «добытчиками»;
• Получившие повреждения, находясь при исполнении трудовых обязанностей на данном предприятии, или профессиональное заболевание;
• Инвалиды войн и боевых действий;
• Проходящие повышение квалификации сотрудники по направлению организации, в которой они трудятся.

Запрет на увольнение работника с ипотекой по сокращению штата в трудовом кодексе отсутствует.

Помимо ТК РФ существуют и другие акты, регулирующие трудовые правоотношения. Это законы, касающиеся отдельных специальностей, категорий работающих лиц (госслужащие, проживающие в районах Крайнего Севера), акты Минтруда РФ. Но и в указанных документах нет правила о том, что нельзя уволить работника (сотрудника), выплачивающего ипотеку за приобретенное им жильё.

Закон о неувольнении работников при наличии ипотеки

Год назад в Госдуму был внесён новый законопроект о запрете увольнения работников с ипотекой. Проект под номером 27293-7, подготовленный депутатами Пашиным В.Л. и Шилковым Д.Е., предусматривает дополнение ст. 81 в части недопущения ситуаций, в которых увольняется работник, обременённый ипотечным обязательством. Подобная мера должна действовать при следующих обстоятельствах:

1. Увольнение происходит по сокращению штата или после неудовлетворительных результатов аттестации.
2. Жильё с помощью ипотечного кредита сотрудник приобрёл впервые.

Разработчики законопроекта предлагают также изменить положение о преимущественном праве при оставлении на работе, когда решается вопрос о сокращении штата. Они хотят дополнительно включить в перечень лиц ипотечников.

В пояснительной записке к законопроекту указано, что проводились опросы населения, показавшие поддержку граждан. Предполагается, что поправки в трудовой кодекс (ТК РФ), предлагаемые в 2016 году о запрете сокращения с ипотекой благоприятно повлияют на семейные отношения людей, которые в большинстве случаев являются молодыми супругами, имеющими малолетних детей.

К сожалению ипотечных заёмщиков, на сегодняшний момент законопроект так и остался на бумаге, поправки пока не приняты.

Если сократили на работе, как платить ипотеку — 2018

Есть надежда, что 2018 году законопроект будет рассмотрен и принят. На данный момент предприятиям – работодателям ничего не мешает внести правило о запрете увольнения лиц с ипотечным кредитом в коллективный договор. Пункт 3 ст. 179 ТК РФ предусматривает такую возможность.

Если у организации нет коллективного договора, то на оказание помощи в выплате ипотеки при сокращении на работе можно все же рассчитывать. Банки имеют такой инструмент как реструктуризация долга.

Каждый банк, основываясь на своей внутренней политике, может предложить один из вариантов:

• Снизить ежемесячный платеж, но пропорционально увеличить срок возврата кредита;
• Приостановить погашение задолженности на определенный период, восполнив свои «потери» в будущем (в некоторых банках такой срок может доходить до 1 года).

Если клиент банка взял ипотеку и попал под сокращение, ему нужно незамедлительно обратиться в отдел кредитования с заявлением о реструктуризации.

Многие кредитные организации заявляют о своём главном условии для рассмотрения подобного заявления: отсутствие просрочек при внесении ежемесячных платежей.

Добросовестному должнику охотнее пойдут навстречу, предложив отсрочку или растянув период выплаты долга.

Может ли работодатель уволить работника, если у него ипотека и дети?

Если увольняемый работник совершил дисциплинарный проступок, его могут уволить, невзирая ни на какие преимущества. Увольнение в таком случае выступает как мера наказания.

При сокращении штата наиболее уязвимым категориям граждан предоставлено право остаться на работе. Среди них и родители детей-инвалидов, 2 и более детей без ограниченных возможностей.

Наличие детей будет учитываться при расторжении договора при сокращении, а вот наличие ипотеки согласно законодательству на сегодняшний день никакого влияния на процесс выбора между сотрудниками не окажет.

Новости

Депутаты ЛДПР внесли на рассмотрение закон о сохранении мест за увольняемыми ипотечниками. Однако коллеги из других партий раскритиковали законопроект.

Депутаты от «Единой России» не стремятся поддерживать инициативу коллег, поскольку считают неправильным смешивать трудовые и гражданские правоотношения.

Справедливорос Емельянов поддерживает позицию «Единой России» и заявляет о недопустимости ситуаций, когда «бездарный работник должен получить возможность защищаться тем, что он возьмет кредит».

Депутаты подчеркивают, что за безрассудство сотрудников не должны отвечать работодатели и предлагают развивать банковские гарантии. Возможно, в законопроект внесут изменения и вынесут на обсуждение в новой редакции.

Есть ли закон о запрете увольнения работников с ипотекой

Во времена кризиса сокращение рабочих мест — обычная практика. Организации и фирмы стремятся минимизировать расходы, избавляясь от штатных единиц. Их должностные обязанности перераспределяются между оставшимися сотрудниками.

К сожалению, никто не застрахован от потери рабочего места. Но как быть гражданам, которые связаны определенными финансовыми обязательствами, имеют долги по кредиту. Встает закономерный вопрос, могут ли уволить, если есть ипотека и чем тогда платить взносы.

Разберемся, как свести к минимуму риск и найти выход из сложной ситуации.

На что может рассчитывать работник при сокращении

Увольнение это всегда неприятно, а при наличии кредита еще и хлопотно. Но сокращение или ликвидация предприятия не означают, что работник останется без копейки денег.

Работодатель обязан соблюсти закон в отношении своих сотрудников. Предупредить о грядущих переменах он должен не позднее, чем за 60 дней. Данный срок можно уменьшить только в одном случае, если предприятие объявит себя банкротом.

Два месяца достаточный срок для поиска нового места.

Есть условия, выполнения которых требует ТК РФ. Первое это трудоустройство сотрудника (ст. 180 ч.1).

Работнику, при сокращении штатной единицы, должна быть предложена свободная вакансия, если на предприятии или в его местных филиалах таковая имеется.

Работодатель должен выдать сотруднику материальную компенсацию за отработанные дни и неиспользованный отпуск. Если в организации установлены квартальные премии и бонусы, увольняемый работник так же имеет на них право.

Помимо этого, ему выплачивается обязательное выходное пособие, составляющее месячный средний оклад.

Кто имеет льготы при сокращении

Существуют ситуации, когда выбор приходится делать между двумя кандидатами, которые имеют равную ценность для фирмы. Речь идет о сотрудниках, обладающих одинаковым уровнем профессионализма и сходными показателями производительности труда. Сокращение штата именно такой случай.

Кто из работников пользуется преимуществом, четко оговорено в п. 2 ст. 81 ТК.

Сокращению не подлежат:

• беременные женщины;
• граждане, имеющие на иждивении двух или более родственников;
• инвалиды и участники ВОВ;
• работники, обучающиеся за счёт предприятия;
• матери-одиночки, имеющие несовершеннолетних детей;
• инвалиды по профзаболеванию, если оно получено в данной организации.

По закону, нельзя прекратить договор во время отсутствия человека по уважительной причине (болезнь, отпуск). Работников, имеющих ипотечный кредит, увольняют на общих основаниях, если они не относятся к категории льготников.

Ипотека за счёт организации

Корпоративные программы приобретения ипотечного жилья повышают лояльность сотрудника к фирме. Случаи, когда руководство выступает поручителем по кредиту, имеют место в крупных компаниях. В некоторых случаях организации даже частично выплачивают проценты по ипотеке. Но это, увы, это никак не обезопасит работника от сокращения.

В отношении уволенного сотрудника организация не несет никаких обязательств.

Заемщик останется с финансовой проблемой один на один, и гасить оставшийся кредит ему придется самостоятельно. Подобные дела встречаются в судебной практике, и вынесение решений в пользу работодателя только подтверждает это.

Закон ипотечника защитит

Сложная финансовая ситуация в стране заставляет граждан с опаской относиться к любым кредитным предложениям. Они не торопятся приобретать жилье в ипотеку, справедливо опасаясь, что могут остаться без работы, и им нечем будет платить по долгам. Убытки в подобной ситуации несут застройщики и банки.

Чтобы разрешить ситуацию, депутаты предложили запретить увольнять ипотечников. Авторы законопроекта предлагают внести изменения в ст. 179 ТК.

Напомним, что указанная статья устанавливает преимущество отдельных категорий граждан при сокращении штата предприятия. Так же депутаты хотят запретить увольнять работников, имеющих ипотеку, по ст.

81, то есть в связи с несоответствием должности. Вето будет распространяться, в том числе, на тех, кто не прошёл квалификационную комиссию.

Страховка от увольнения

Состояние рынка труда заставляет многих задуматься о том, что произойдет, если сокращение на работе коснется их лично. Между тем, банки давно продумали механизмы, которые обеспечивают безопасность кредитных сделок. Одним из них является страхование заемщика. Многие граждане стараются отказаться от таких предложений.

Между тем, правильно составленный договор с надежной компанией поможет обрести уверенность, не опасаться непредвиденных перемен в жизни.

Ведь в случае увольнения по сокращению или потере заработка в результате ликвидации предприятия, платить взносы будет страховая. Пока закон о запрете увольнения работников с ипотекой не вступил в действие, разумный подход к оформлению кредитного договора — единственное, что позволит избежать нервотрепки и судебных тяжб с банком.

Источник: https://spbbuilding.ru/ipote/sokracshenie-pri-ipoteke.html